Bei einem Kredit ist Finanzplanung wichtig
Um einen Kredit beantragen zu können, muss der Kreditnehmer zunächst volljährig sein. Kreditgeber sind für Privatkredite meistens Banken oder Sparkassen, wobei es aber auch spezielle Kreditbanken oder Kreditgeber gibt. Auch gibt es Lebensversicherungen die einen Baukredit bewilligen, der dann mit der Auszahlung der Lebensversicherung abgeglichen wird. Die Vergabe eines Kredits wird durch zahlreiche Gesetze geregelt.
Zu Beginn einer Kreditvergabe wird die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Dabei werden regelmäßige monatliche Einkünfte des Kunden überprüft und ob der Kreditnehmer keine negativen Einträge bei der Schufa hat. Üblicherweise werden auch Informationen über Kreditsicherheiten oder möglichen Bürgen vom Kreditnehmer eingeholt. Bei der Kreditvergabe und der Kredithöhe wird ebenfalls auf die nachhaltige Zahlungskraft des Kunden Wert gelegt - aus zwei gründen. Zum einen soll er die anfallenden monatlichen Zinsen tilgen können, sodann soll er sich nicht in eine zu hohe Verschuldung begeben.
Der Kreditnehmer wird verpflichtet den gesamten Kreditbetrag einschließlich anfallender Zinsen in einer bestimmten Zeit abzuzahlen. Dafür bedarf es einer ordentlichen Finanzplanung. Die Zinshöhe richtet sich nach der Laufzeit des Kredits. Auch haben manchmal im geringeren Maße die wirtschaftlichen Verhältnisse des Staates Einfluss auf den jeweiligen Zinssatz. Zunächst gilt eine sogenannte Zinsbindungsfrist, die aber meist kürzer ist als die Kreditlaufzeit. Die üblichen Zinsbindungsfristen betragen 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Je länger die Bindungsfristen sind, um so höher ist auch der Zinssatz.
Damit die Kreditvergabe auch rechtsmäßig abläuft, unterliegen die Kreditinstitute in Deutschland einer besonderen Bankenaufsicht. Gelegentlich verlangt der Kreditgeber auch ein Eigentumsrecht an dem vom Kunden durch den Kredit erworbenen Gegenstand, um bei einer plötzlichen Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers nicht ganz leer auszugehen. Das ist aber eher bei sehr großen Krediten, wie zum Beispiel bei einem Baufinanzierungskredit der Fall. Bei Warenbeschaffungskrediten für bestimmte Konsumzwecke sind Laufzeiten bis zu sechs Jahren üblich. Um so eher man sich in der Lage fühlt den Kredit zurückzuzahlen, um so weniger Zinsen fallen an - eine gute Finanzplanung kann also auch echtes Geld wert sein!
